對×市銀行卡現狀調查分析及聯網聯合發展之思考

銀行卡業務的聯網通用、聯合發展，對改善我國銀行卡受理環境，促進銀行卡業務的更快發展和人民生活質量的提高發揮了積極作用。但在經濟欠發達的中小城市，由於銀行卡受理環境整體規模較小，消費觀念滯後，網路等技術條件落後，商戶企業規模偏小，銀行卡業務發展較為緩慢，因此，抓住當前銀行卡聯網聯合這個契機，加快銀行卡受理環境建設，拓展銀行卡的功能和業務範圍，克服中小城市本身存在的不利因素，就是當務之急。圍繞這個主題，我們最近對新餘市銀行卡業務現狀及聯網聯合情況進行了一次調查。

一、銀行卡業務現狀

新餘是江西中部的一個地級市，總人口108萬，城區人口30萬。全市銀行卡業務經歷了十幾年的發展歷程，到2003年3月底，共有發卡機構6家，累計發卡總量284857張，其中借記卡271149張，貸記卡13666張，國際額度卡44張；銀行卡賬戶人民幣存款餘額57557萬元，特約商戶247戶；各金融機構共安裝自動櫃員機15台，銷售終端機225台。2003年一季度全市卡交易筆數33.2萬筆，交易金額238481萬元，其中卡消費筆數5600筆，卡消費金額1406萬元，佔總交易額的0.6%，佔全市社會消費品零售總額的1.6%。全市人均持卡量不到0.3張，城區人均持卡量不到1張。從上述可以看出，新餘市的銀行卡業務無論從數量上還是質量上都與全國經濟發達城市有相當大的差距。

在卡品種方面，全市形成了以借記卡為主、以貸記卡為輔，品種較齊全的銀行卡系列。隨著中國加入WTO和銀行競爭的加劇，各行均將發展銀行卡業務作為發展個人銀行，增加銀行中間業務收益的重要措施，紛紛推出自己「家族」品牌的系列卡，如牡丹卡系列、金穗卡系列、長城卡系列、龍卡系列和太平洋卡系列及一卡通。

在卡功能方面，各行在不斷開發品種、建立品牌的過程中依託著科技進步和用卡環境的改善，特別是隨著電話銀行、網上銀行的紛紛推出，不斷創新和細化著與持卡人生活更加貼近的功能，如IP電話功能，預定酒店、高速交費、彩票投註、醫療掛號功能等，卡功能逐步向著特色化、多元化、層次化、智慧型化的方向發展，涉及的行業也越來越多。

在聯網聯合方面，到2003年3月底，全市各發卡行都已基本按銀行卡聯網聯合的要求完成了自身的網路、軟體和各種終端機具的升級改造等工作，全市的ATM機都已實現了跨行、跨地區交易，預計今年底可全面實現銀行卡跨行、跨地區的聯網通用。

二、存在的主要問題

用卡意識不盡人意。全市卡消費量僅佔交易總額的0.6%，佔全市社會消費品零售總額的1.6%，與沿海發達城市相比差距較大。主要原因來自兩個方面：第一是方便程度與人們的需求有距離，很多消費者認為，「記密碼痲煩」，「機械故障較多」， 「刷卡沒有現金省事」等；第二是傳統的「銀貨兩訖」觀念還嚴重製約著額度卡的發展，交易筆數不多，但平均單筆交易額很大，這說明持卡交易的僅局限於一些特殊的大額消費者，普通消費者的小額消費刷卡率不高，同時也說明存在大量的「睡眠卡」，有很大一部分人把銀行卡僅當作存取款和代發工資的工具。

受理環境令人堪憂。商戶因不能立即通過受理銀行卡獲得銷售收入的成長，反而要支出回傭成本，嚴重影響受理銀行卡的積極性。各行發展的特約商戶不斷萎縮，商場內擺放的POS機大都被束之高閣，甚至拒絕接受刷卡。全市200多台POS機正常使用的不到10%，一些特殊行業和企業寧可每天搬上幾箱的硬幣來回折騰,卻對使用現代電子貨幣絲毫不感興趣。

服務功能嚴重滯後。卡品種比例失衡，額度卡發展嚴重落後，卡消費信貸功能開發不足，透支少，分期付款消費少，創利潛力挖掘不夠；大宗消費如購車、購房、旅遊、購機票等方面卡支付方式受限，傳統的現金交易和轉帳交易仍佔優勢；網上銀行的卡業務功能受限，網上支付的安全性和支付網關的統一性製約著網上卡功能的發揮；細化服務和貼身服務少，一些免費的信息服務和旨在與持卡人建立起緊密和穩定關系的服務少；帳戶的整合功能和高級卡向低級卡的涵蓋功能差，有的發卡行同品牌的卡品種很多，持卡人由於不同需要同時持有同一品牌的幾張卡，給持卡人帶來不便。

技術條件有待改善。調查發現，持卡人對刷卡信心不足，抱怨最多的是ATM開機率和吞卡率及POS刷卡的成功率不高、網路調整等待時間過長、網上支付的安全性不可靠等。特別是跨行、異地設備使用額度卡出錯時,問題就更復雜，發生過此類問題的顧客大多對此不滿。有時顧客因為錯賬導致額度卡內的錢被劃走,打電話到銀行卻無法得到滿意答復。有的跨行交易錯賬,受理行已經對錯誤交易發起沖正,而發卡行未接到,必須等待手工對賬處理。有的在銀行之間已經確認沖正問題，但也不能立刻把顧客錢款劃回,使商戶與顧客間發生很多矛盾。

管理機製不夠暢通。各行雖然普遍都設有專門的卡部門，但這些部門的管理尚需依託其他部門，隻是管理了卡業務的一部分功能，未形成以卡品種和功能為中心，從開發到使用的全過程和全成本的核算及管理體製，導致卡的各種核算資料失真，未能反映出業務的真實情況，影響到決策。此外，上級行和下級行針對卡業務的管理和責任分工情況不很合理，在四大國有銀行和跨地區管理的行中，這個問題較為突出。

行業滲透深度不足。新餘市銀行卡業務滲透較好的有賓館、零售業、餐飲服務業、證券業；此外還涉及到保險、公交、運輸、教育、醫療、郵電等公用事業、基金等一些行業，但滲透的廣度和深度都不夠。其他行業如旅遊業、房地產業的合作尚需開發，行業滲透的縱向和橫向的關系仍待加強。

整體宣傳效果不佳。現各行利用了廣播、電視、街邊廣告、宣傳畫等多種宣傳形式，但普遍來說，宣傳上投入不足，經費有限，和西方銀行佔費用30%～50%的投入相比差距很大。同時宣傳上缺乏以樹立銀行良好的整體CI形象為主的宣傳，主要是針對某個產品的宣傳；把握客戶心理和CI創意的水準有待提高；聯合宣傳少，各家都隻註重宣傳自己的產品，一般使用者面對各種各樣的宣傳,有點無所適從。

風險防範能力較弱。卡業務開展時間短，法製不健全，持卡人的自我保護和風險意識有限，銀行針對卡業務的稽核和監控力度不夠，新品種、新功能不斷推出和技術方面的一些原因，使得風險控製存在疏漏。

三、受理環境建設及聯網聯合發展建議

苦練內功，大力拓展銀行卡功能和受理範圍，推動銀行卡「一卡多用」。

大力拓展銀行卡的服務功能，實現以銀行卡為基礎的「一卡多用」，是在信息化發展中銀行卡業務發展的重要措施和途徑。為此，各行要在不斷完善存取現金、購物消費等基本功能的基礎上，積極拓展貼近居民日常工作生活需要的服務功能，逐步推動電子錢包在加油、交通、醫療、養老保險、通訊等領域的套用，並積極與自動櫃員機、自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行等新的服務方式相結合，使居民真正感受到銀行卡隨時隨地的方便和快捷。另外，農村銀行卡市場幾乎還是一個空白，也是中小城市發展銀行卡業務的潛力所在，商業銀行要用心把農村銀行卡業務市場開發好，這在一定程度上可以彌補中小城市人口少和經濟規模小的不足。

政策引導，發揮政府的推動作用，加快銀行卡受理環境建設步伐。

我國銀行卡產業發展處於初期階段，特別是經濟欠發達的中小城市，受理商戶不增反降，受理環境比較惡劣，要打破銀行卡受理環境建設的瓶頸，政府的推動和政策引導是非常必要的。第一、要利用行政手段和通過政府稅收優惠的方式鼓勵商戶受理銀行卡。建議要求對零售、餐飲、賓館、交通運輸等行業超過一定銷售額的商戶必須受理銀行卡，將上述商戶是否安裝POS機具列入商戶年檢的範圍內；製定針對公務支出和工商企業持卡消費和採購的政策措施；可以考慮由政府、金融機構、銀行卡聯合組織共同出資設立獎勵持卡消費專項基金，定期開獎，鼓勵持卡消費。同時，稅務部門對於受理銀行卡的商戶應給予一定的稅收優惠。第二，針對眾多中小型服務性企業的偷逃稅現象，建議加大稅控POS的布放，利用POS單據的流水號對商家營業額進行監控，防止偷逃稅的發生；規定刷卡回單可作為稅控發票；推行個人應稅收入賬戶，將個人收入的賬戶納入銀行卡體系，在控製個人所得稅的同時促進銀行卡產業發展。第三，運用輿論宣傳的積極引導作用，宣傳銀行卡產業的建設成就，普及金融信息化知識，增強公眾持卡消費意識；加大投資環境宣傳力度，增加政策透明度，吸引各方力量投入銀行卡產業建設，從而支持地方經濟發展。

規範市場，加強央行的協調服務和監督管理力度，避免銀行間惡性競爭。

一是加強統一規劃和管理，建立完善的管理和利益分配機製，提高各方參與受理市場建設與聯網聯合的積極性，加強與各發卡銀行的溝通協作，統一發展戰略，避免惡性競爭，將受理環境的改善與商業銀行的切身利益聯系起來，充分調動和運用整體合力，加快推進銀行卡的聯網通用。

二是要加強統一業務規範、技術標準的製定和推行工作，完善跨行交易的業務流程；建立差錯及差錯處理的統一通報製度，建立對各方透明的監督機製；建立差錯處理專項風險基金，避免銀行退錯賬的損失，從利益機製上促使銀行先給客戶退款，再進行查詢查復；建設向持卡人提供統一開放的投訴及差錯處理業務監控系統。

三是要保持人民銀行在跨行交易方面的協調力度，加強巡迴檢查，督促各商業銀行加快行內系統集中、統一和開放的進度，督促各行按期完成標準化改造；要抓好POS機的清理整飭，充分發揮組織協調和監督管理的職能，利用現有資源，因地製宜，採用多種形式，解決聯網聯合過程中所遇到的問題。

統一扣率，穩定商業銀行收入來源，維持收單市場合理的扣率水準。

商戶扣率是收單市場的收入來源，沒有扣率收入，受理環境的建設就失去了利益基礎。從長遠看，銀行卡產業規模發展到一定階段後，商戶是最大的受益者之一。因此，必須維持收單市場上合理的扣率水準。

在扣率的製定上，應該避免收單機構之間的惡性競爭。在製定統一扣率時，應充分考慮不同行業、不同地區的特點。如大宗交易的售房售車，可以考慮採取回傭封頂的做法，調低收費標準。對於一些特殊的事業性行業，如醫療、稅務等可以考慮適當降低回扣率，這些行業使用銀行卡的呼聲很高，同人民日常生活息息相關，應該盡早普及用卡；對於賓館酒店等高端消費商戶，可以製定高於平均水準的扣率；對於經濟不發達的內地城市也可以製定低於行業平均水準的扣率標準。

鼓勵競爭，理順發卡行、收單行及專業化服務公司的利益分配機製，提高商業銀行建設受理環境的積極性。

在調查中，各商業銀行普遍認為，目前8∶1∶1的利潤分配比例不太合理，主要向發卡行傾斜。而事實上發卡行不是銀行卡受理環境的主要建設者，銀行卡受理環境的建設主要依靠收單行或專業化服務公司來進行，專業化服務公司的業務收入也來自於收單行。因此，銀行卡跨行交易的利潤分配比例應該向收單行傾斜，使整個收單市場擁有合理的收入基礎，這是突破銀行卡受理環境建設瓶頸的重要措施之一。在調研中，有的商業銀行就明確表示不願參與收單行的競爭，因此，我們建議應結合國際經驗和我國的國情，考慮將現行的8∶1∶1改為6∶1∶3，從而提高商業銀行建設受理環境的積極性，且在收單銀行需要將商戶開發和維護服務外包時，有足夠的收入支付專業化服務公司的服務費用。隻有這樣，才能真正動員銀行和各方面的社會力量參加到受理市場的建設中來，擴大受理規模所需要的資金來源才有保證。