농촌 신용 협동 조합 운영 현황 조사
농촌 신용 협동 조합은 시골 지역에 뿌리를두고 있으며 농촌 지역의 금융 서비스의 주력 인 "세 농촌"에 서비스를 제공합니다. 농촌 신용 협동 조합의 건전한 발전은 농촌 산업 구조 조정의 속도와 농민 소득의 증가와 직접적으로 관련이 있으며, 이것은 온 - 라운드 방식으로 사회를 건설하는 데 큰 의미가있다. 2003 년 2 월 10 일부터 24 일까지 허난 성 추샹 (Xuchang City)에서 카운티 금융 서비스에 대한 특별 설문 조사를 실시했습니다. 쉬창시는 센트럴 플레인 즈에 위치하고 있으며 농업 인구는 367 만명이며, 농업은 주로 재배를 기본으로하며 전통 농업 분야에서 특정 대표성을 지니고있다. 이 조사는 현재의 농촌 신용 협동 조합이 돌아 서고 있음을 발견했으며 농촌 신용 협동 조합이 심화 된 모순을 적절하게 처리 할 수 있다면 건전한 발전의 빠른 발걸음을 시작할 수있게 될 것입니다. 첫째, 시골 신용 협동 조합의 운영이 바뀌었다.
2000 년 이래 농촌 신용 협동 조합은 인민 은행 (China Bank of People 's Bank of China)의 지침에 따라 사업 개념을 변경하고 사업 아이디어를 조정하며 내부 통제 시스템을 강화하고 위험 예방을 강화하기위한 획기적인 방법으로 소액 금융을 사용 해왔다. 양성 발달의 추진력을 보여 주었다.
"한 가구, 하나의 라이센스, 하나의 승인, 사용 대출, 잔액 통제, 매출액 사용"접근법을 통해 소규모 농민 신용 대출을 적극적으로 홍보합니다. 2002 년 12 월 말 농촌 신용 협동 조합은 농민, 49 개 신용 마을, 1 개 크레타트 타운, 105,169 개 소액 융자 론, 총 24,381 백만 마이크로 크레디트 대출을 위해 16,379 개의 소규모 대출 증서를 발급했다. 잔고는 연초 대비 182,339,000 위안 증가했습니다. "일회성 승인, 2 년 유효, 제한 신용, 잔액 통제 및 이직 사용"접근 방식을 통해 "농민을위한 농장 보험 대출"이 완전히 구현됩니다. 자발적으로 5-10 세대의 농촌이나 개인 가정이 대출 보증을 제공하는 공동 보증 그룹을 구성하여 신용 조합 대출의 위험을 크게 줄이고 신용 조합 대출의 배치를 촉진합니다. 2002 년에는 2 만 5 천 개의 농민 합동 보험 팀을 설립하여 156,960 개의 "소규모 농민 공동 보증 대출"과 1 억 8333 만 위안의 대출을 발행했다. 활발하게 "1, 3, 2 판촉 활동"을 수행하십시오. 2002 년 농촌 신용 협동 조합은 113,693 가구에 연락하여 농민에게 2 억 5659 만 위안을 전달했으며 농민들에게 널리 환영 받고 열광적으로지지를 보내고있다.
소액 금융 사업의 발전으로 농촌 신용 협동 조합의 대출 사업이 빠르게 유지되고 있습니다. 카운티 경제에서 국영 상업 은행이 철수하는 맥락에서 농촌 신용 협동 조합은 농업 신용 투자에 주도적 인 역할을 담당했다. 통계에 따르면 2002 년 서창시 농업에 대한 신규 대출에서 농촌 신용 조합 대출 비중은 99 %를 차지했다. 농촌 신용 협동 조합의 투자로 창주 한약대와 유성군의 무공해 채소가 증가했다. 생산 실증 구역과 같은 "한 공원과 9 개 구역"의 건설 속도는 지역 산업 구조의 조정을 촉진하고 농민의 수입을 증가시켰다. 소액 융자를 발행하기위한 업무량은 비교적 크지 만 스프레드는 크고 위험도 적습니다. 소규모 대출의 발행에 초점을 맞추는 것은 농촌 신용 협동 조합으로부터의 신규 대출의 위험을 감소시키고 대출 자산의 질을 향상시켰다. 통계에 따르면 쉬창시 농촌 신용 협동 조합이 발행 한 부실 자산의 비율은 1 %에 불과하다. 신용 위험이 있더라도 근면 한 후에는 원금과이자의 대부분이 마침내 회수되며 대출 손실률은 매우 낮습니다. 작업 우선 순위의 변화는 또한 경제적 효율성을 증가 시켰습니다. 1999 년시 96 개 신용 협동 조합 중 총 71 개 신용 협동 조합이 누적 손실 9 억 2 천 9 백만 위안, 수익성이 높은 신용 협동 조합 만 25 억 2 천만 위안으로 손실을 입었다. 그러나 2002 년 말까지, 도시의 100 개 신용 조합 중 74 개가 수익성을 달성했으며 총 이익은 1,041 만 위안으로 1999 년에 비해 8 백 9 십 9 만 위안 증가했다. 손실 신용 조합의 수는 26 개로 줄었고 손실액은 2615 만원으로 1999 년보다 6414 만원 감소했다. 2003 년에 전체 관할권에서 수익성이있는 농촌 신용 협동 조합의 수가 82 개로 늘어나고 손실을 창출하는 신용 협동 조합이 18 개로 줄어들 것으로 추정된다. 손익 롤 오버 후 관할 지방의 농촌 신용 협동 조합은 손실 규모가 전년도보다 약 60 % 감소한 650 만 명으로 감소 할 것으로 전망했다.
표 1 서창시 관할 지방 농촌 신용 협동 조합의 경제적 효익 변화
동시에 감독의 지속적인 강화로 농촌 신용 협동 조합의 내부 통제 시스템 및 위험 예방 시스템이 지속적으로 개선되고 리스크 인식 및 비즈니스 인식이 지속적으로 강화되었습니다. 경제적 회계를 무시하고 이익 지표를 무시하는 독보적 인 광범위한 관리 방법. 그리고 경영 철학은 처음에는 뒤 바뀌 었습니다. 시골 신용 협동 조합의 현재 사업 활동이 바뀌 었다고 말할 수 있습니다.
둘째, 시골 신용 협동 조합의 발전을 괴롭히는 심각한 모순
농촌 신용 협동 조합 운영의 전환점은 향후 개발 경로가 평탄하다는 의미는 아닙니다. 현재 시골 신용 협동 조합의 발전을 괴롭 히고있는 일련의 심층적 인 모순들이 여전히 존재한다. 이러한 모순들은 주로 다음과 같다 :
부실 채권의 비율이 높고 역사의 부담이 큽니다. 통계에 따르면 2002 년 말 Xuchang시 관할 지방의 신용 협동 조합은 총 19,063,000 위안의 부실 채권을 가지고 총 대출 잔액의 51.49 %를 차지했다. 이 비율은 국제 은행 부문의 기준을 훨씬 초과 할뿐만 아니라 국영 상업 은행보다 훨씬 높습니다. 농촌 신용 협동 조합의 부실 채권에 대한 이유는 농산물 은행이 에스크로 관계에서 분리되면 주로 농촌 은행이 리스크 대출을 의식적으로 전달하고, 도시 신용 협동 조합과 농촌 기초가 신용 협동 조합으로 합병되면 일부 부실 자산도 농촌 신용 협동 조합으로 들어서 1990 년대 초반 "프로젝트가 뜨거웠으며"개발구 열이 나자 농촌 신용 협동 조합은 지역 행정 개입의 대상이되었고 "큰 그림"과 협력하기 위해 대출이 발행되었고 기업들은 신용 협동 융자를 악의적으로 도망치고 비웠다. 그리고 가난한 경영. 뿐만 아니라, 인플레이션 억제를 위해 가계 저축 예금을 헷지해야한다는 규정이 있지만 대출 금리는 그에 따라 증가하지 않았다. "국가 정책과 금융 기관이 법안을 지불 한 결과"농촌 신용 협동 조합에 대한 부가가치 보조금이 큰 부담이되고 통계 자료에 따르면 농촌 신용 협동 조합의이자 비용 만 7198 만원 증가 할 것으로 예상된다. 부도덕 한 자산과 정책 부담의 무게로 시골 신용 협동 조합은 오랫동안 심각한 파산의 어려운 상황에 처해있었습니다. 투자 수익의 부족으로 농민들은 시골 신용 협동 조합에 투자하기를 꺼린다. 또한 지방 자치 단체는 재정적 자원에 한계가 있으며 투자가 어렵고 시골 신용 협동 조합의 자본을 보완 할 수 없으며 기업 지배 구조를 개선하지 못하고 과학적 관리 시스템을 구축 할 수 없다. . 신용 조합의 발전을 유지하는 능력은 심각한 영향을 받았다. 관리가 융통성이 부족하고 자영업이 억제됩니다. 시골 신용 협동 조합을 위해 중국 인민 은행은 현재 규제 기관과 관리인의 이중 역할을 맡고있다. 규제 기관으로서 중국 인민 은행은 농촌 신용 협동 조합의 고위 임원 자격을 검사하고 내부 통제 및 위험 통제 시스템을 수립하고 운영의 준수 및 회계 명세서의 진위 여부를 확인하도록 촉구합니다. 후견인으로서 중국 인민 은행은 시골 신용 협동 조합에 사업을 지시했다. 그러나이 두 기능은 상충됩니다. 감독에 대한 압력을 완화하기 위해 중국 인민 은행은 농촌 신용 협동 조합의 활력을 억제하려는 경향이있다. 현재 시골 신용 협동 조합의 준비와 서비스 소매점의 조정조차도 중국 인민 은행의 다양한 수준에서의 승인이 필요하다. 이는 시간이 많이 걸리고 힘들며 경제적, 사회적 발전의 실제 요구에 따라 신용 협동 조합에 의한 적시의 금융 서비스 조정에 도움이되지 않는다. 특정 사업에 관한 한 많은 특성 농업의 생산주기가 1 년 이상이지만 소액 대출은 대개 대출 기간이 1 년 미만이라고 규정하고 농촌 산업 구조 조정의 필요성에 완전히 적응하기 어렵습니다.
카운티의 자금이 많이 소모되어 비즈니스 환경이 더욱 개선되어야합니다. 국영 상업 은행의 철수로 농촌 신용 협동 조합 운영에 대한 외부 조건이 좋았지 만 대규모 자금 유출도 발생했습니다. 규모가 큰 자금의 수집으로 인해 국영 상업 은행의 카운티 차원의 지점은 우편 저축의 흡수, 카운티 경제 기금의 대규모 유출의 형성과 함께 많은 유휴 자금을 예금해야합니다. 통계에 따르면 지난 5 년간 Xuchang 카운티의 평균 자금 유출은 평균 4 억 1,474 만 위안으로 증가했다. 특히 1999 년 이후 매년 자금이 유출되었으며 2001 년과 2002 년에는 7 억 9000 만 위안, 6 억 위안으로 증가했다. 대규모 자금 유출로 인해 시골 신용 협동 조합의 개발은 정책 대출 지원에 크게 의존해야합니다. 통계에 따르면 2002 년 농촌 신용 협동 조합에 의해 투자 된 농업 대출의 거의 60 %가 상사가 발행 한 정책 대출이었다. 뿐만 아니라 사회에서 선의의 개념이 강하지 않고 신용 시스템이 완벽하지 않고 기업이 부채를 벗어나고 심지어 법조차 엄격하지 않은 문제가 있습니다. 일부 지역은 "소송에서 이기고 돈을 잃어 버리는"현상이 있습니다.
표 2 서창 현 자본 유출 규모의 변화
관리 수준이 낮고 직원의 품질이 비즈니스 개발의 요구에 적응하기 어렵습니다. 농촌 신용 협동 조합의 특수성으로 인해 공식 대학의 졸업생 중 일부는 계획 경제 기간 동안 농촌 신용 협동 조합에서 일하도록 배정받지 못했습니다. 농촌 신용 협동 조합은 "양방향 직업 선택"을 통해 필요한 재능을 소개 할 수있을 때 경제적 이익이 낮고 임금과 급여가 낮기 때문에 사업 개발에 긴급히 필요한 재능을 모집하기가 어렵습니다. 이것은 시골 신용 협동 조합의 품질이 낮은 상황을 형성했습니다. 통계에 따르면, Xuchang City의 6 개 신용 조합 및 100 개의 법인 조직의 24,549 명의 정식 직원 중 학사 학위를 가진 직원이 22 명에 불과하며 대학 학위를 가진 직원이 402 명에 불과합니다. 관련 전문 지식이 부족하고 경제력이 약하기 때문에 시골 신용 협동 조합에 의한 현대 기술 채택이 직접 제한됩니다. 현재 대부분의 농촌 신용 협동 조합은 여전히 손으로 운영되고있어 비효율적 일뿐만 아니라 고급 관리 기법과 위험 관리 방법을 적용하기 어려워 사각 지대 및 잠재적 인 허점을 경영에 부과하고 있습니다.
규모가 작고 혁신 능력이 떨어지며 서비스 수준이 뒤떨어집니다. 신용 협동 조합이 공동으로 신용 협동 조합의 설립에 자금을 지원하고 신용 협동 조합이 신용 협동 조합을 위해 관리 기능을 행사 했음에도 불구하고 농촌 신용 협동 조합은 기본적인 사업 회계 부서이며 독립적 인 법인 법인입니다. 현재 시골 신용 협동 조합의 사업 범위는 대개 단 하나의 군구만을 다루고있다. 너무 작은 사법권과 낮은 기준에있는 직원의 품질은 신용 조합과 신용 조합조차도 혁신 능력이 떨어지며 빠르게 변화하는 사회 경제적 환경에 적응하기 어렵다는 것을 결정합니다. 따라서 재무 리스크를 방지하고 내부 경영 시스템을 수립하며 운영 절차를 결정하고 현대 경영 기법을 도입하며 상호 조정과 협력을 강화하는 측면에서 신용 협동 조합은 외부 세력의 도움과 진흥에 크게 의존합니다. 현재 중국 인민 은행의 지침에 따라 신용 위험을 예방하고 통제하기위한 시골 신용 협동 조합의 시스템이 처음 설립되었지만 금리 변동으로 인한 위험을 방지하는 방법에 대한 통합 된 생각은 없습니다. 또한 사업소의 범위가 너무 작기 때문에 농촌 신용 협동 조합의 외환 사업은 계층 별 상담원을 통해 실현되어야합니다. 농촌 신용 협동 조합이 처리하는 외환 사업은 일반적으로 3 일이 소요되며 국유 상업 은행은 몇 분 또는 몇 분 내에 완료 할 수 있습니다. 매끄러운 도로의 부족과 초안의 발행은 공공 서비스를 제한하는 주요 요인이되었습니다.
셋째, 대응책
현재 농촌 신용 협동 조합은 금융 조직 구조 및 사업 전략 조정과 함께 개발을위한 드문 기회에 직면 해 있습니다. 그러나 농촌 신용 협동 조합은 위에서 언급 한 뿌리깊은 모순을 해결할 때만 건전한 발전의 길로 나아갈 수 있기 때문에 "세 농촌"을 봉사하고 회원들에게 봉사하는 것이 더 좋다.
시골 신용 협동 조합의 상업화 발전 방향을 명확히하고 농촌 신용 협동 조합의 지분 시스템 전환을시의 적절하게 홍보한다. 현재 시골 신용 협동 조합은 회원 및 주식으로 구성된 농촌 협동 조합 금융 기관으로 자리 매김하고 있으며, 주로 회원들에게 금융 서비스를 제공하는 회원들의 민주적 관리를 구현합니다. 그러나 실제 상황은 자본 구성의 관점에서 볼 때 농촌 신용 협동 조합이 많은 부실 자산을 가지고 있기 때문에 농민과 경제 단체는 신용 협동 조합에 투자 할 의사가 없다. 농촌 신용 협동 조합의 자본은 정부 투자와 종업원 스톡, 감독의 관점에서 나온다 농촌 신용 협동 조합의 적용은 상업 은행의 규제 기준이기도하며, 역사적 경험을 통해 엄청난 양의 부실 자산을 창출하는 중요한 이유는 시장 경제의 법칙을 따르지 않고 경제 회계의 극도의 중요성을 무시한 것, 국제 경험, 재정적 지속 가능성은 소액 금융 기관의 성공을위한 중요한 전제 조건 중 하나입니다. 이른바 재정적 지속 가능성은 소액 금융 기관의 운영 수입이 운영비를 보충 한 후 적절한 잉여금을 갖는다는 것을 의미합니다. 따라서 농촌 신용 협동 조합의 상업화 방향을 명확히해야한다. 역사적 부담을 적절하게 처리 한 후, 지주 제도의 개혁을 통해 농촌 신용 협동 조합이 상업적 소규모 금융 기관으로 재편되고 각 신용 협동 조합의 법인 자격이 폐지되고 2 단계 법인이 첫 번째 수준의 법인이되었습니다.
시골 신용 협동 조합의 무거운 역사적 짐을 들어 올리기위한 조치를 취하십시오. 앞서 언급했듯이 시골 신용 협동 조합의 역사적 부담과 부실 자산은 여러 가지 이유로 인해 발생합니다. 통계청에 따르면 서창시에서는 '프로젝트 고열', '개발구 발열', 도시 신용 협동 조합 및 합병, ABC 양도로 발생한 부실 채권 만 1,168.31 억 위안으로 부실 채권 잔액의 88.36 %를 차지했다. 정책과 제도적 이유로 국영 은행의 역사적 부담을 위해, 국가는 탈취 조치를 취했다. 이러한 상황에서 정부가 시골 신용 협동 조합의 정책 및 제도적 부적격 자산에 대해 무시 무시한 태도를 취하고 자신을 소화하도록 요구하면 시골 신용 협동 조합에 극도로 불공정 한 외부 환경이 인위적으로 형성 될 것입니다. 또한 오랜 시간 일뿐만 아니라 대출 및 대출 스프레드를 확대하고 신용 조합의 수익에 대한 역사적 부담을 분산시킴으로써 농민 신용 조합의 역사적인 부담을 농민들의 머리로 전달합니다. "덜 먹고, 놓아 라."라는 정책은 정반대의 것이다.
시골 신용 협동 조합 개발을위한 훌륭한 외부 환경 조성 대출 이자율에 대한 제한을 적절히 완화하십시오. 마이크로 파이낸싱 방법은 유연하고 다양하며 절차는 간단하지만 거래 비용이 상대적으로 높고 대출 금리가 인상됩니다.
2000 년 이래 농촌 신용 협동 조합은 인민 은행 (China Bank of People 's Bank of China)의 지침에 따라 사업 개념을 변경하고 사업 아이디어를 조정하며 내부 통제 시스템을 강화하고 위험 예방을 강화하기위한 획기적인 방법으로 소액 금융을 사용 해왔다. 양성 발달의 추진력을 보여 주었다.
"한 가구, 하나의 라이센스, 하나의 승인, 사용 대출, 잔액 통제, 매출액 사용"접근법을 통해 소규모 농민 신용 대출을 적극적으로 홍보합니다. 2002 년 12 월 말 농촌 신용 협동 조합은 농민, 49 개 신용 마을, 1 개 크레타트 타운, 105,169 개 소액 융자 론, 총 24,381 백만 마이크로 크레디트 대출을 위해 16,379 개의 소규모 대출 증서를 발급했다. 잔고는 연초 대비 182,339,000 위안 증가했습니다. "일회성 승인, 2 년 유효, 제한 신용, 잔액 통제 및 이직 사용"접근 방식을 통해 "농민을위한 농장 보험 대출"이 완전히 구현됩니다. 자발적으로 5-10 세대의 농촌이나 개인 가정이 대출 보증을 제공하는 공동 보증 그룹을 구성하여 신용 조합 대출의 위험을 크게 줄이고 신용 조합 대출의 배치를 촉진합니다. 2002 년에는 2 만 5 천 개의 농민 합동 보험 팀을 설립하여 156,960 개의 "소규모 농민 공동 보증 대출"과 1 억 8333 만 위안의 대출을 발행했다. 활발하게 "1, 3, 2 판촉 활동"을 수행하십시오. 2002 년 농촌 신용 협동 조합은 113,693 가구에 연락하여 농민에게 2 억 5659 만 위안을 전달했으며 농민들에게 널리 환영 받고 열광적으로지지를 보내고있다.
소액 금융 사업의 발전으로 농촌 신용 협동 조합의 대출 사업이 빠르게 유지되고 있습니다. 카운티 경제에서 국영 상업 은행이 철수하는 맥락에서 농촌 신용 협동 조합은 농업 신용 투자에 주도적 인 역할을 담당했다. 통계에 따르면 2002 년 서창시 농업에 대한 신규 대출에서 농촌 신용 조합 대출 비중은 99 %를 차지했다. 농촌 신용 협동 조합의 투자로 창주 한약대와 유성군의 무공해 채소가 증가했다. 생산 실증 구역과 같은 "한 공원과 9 개 구역"의 건설 속도는 지역 산업 구조의 조정을 촉진하고 농민의 수입을 증가시켰다. 소액 융자를 발행하기위한 업무량은 비교적 크지 만 스프레드는 크고 위험도 적습니다. 소규모 대출의 발행에 초점을 맞추는 것은 농촌 신용 협동 조합으로부터의 신규 대출의 위험을 감소시키고 대출 자산의 질을 향상시켰다. 통계에 따르면 쉬창시 농촌 신용 협동 조합이 발행 한 부실 자산의 비율은 1 %에 불과하다. 신용 위험이 있더라도 근면 한 후에는 원금과이자의 대부분이 마침내 회수되며 대출 손실률은 매우 낮습니다. 작업 우선 순위의 변화는 또한 경제적 효율성을 증가 시켰습니다. 1999 년시 96 개 신용 협동 조합 중 총 71 개 신용 협동 조합이 누적 손실 9 억 2 천 9 백만 위안, 수익성이 높은 신용 협동 조합 만 25 억 2 천만 위안으로 손실을 입었다. 그러나 2002 년 말까지, 도시의 100 개 신용 조합 중 74 개가 수익성을 달성했으며 총 이익은 1,041 만 위안으로 1999 년에 비해 8 백 9 십 9 만 위안 증가했다. 손실 신용 조합의 수는 26 개로 줄었고 손실액은 2615 만원으로 1999 년보다 6414 만원 감소했다. 2003 년에 전체 관할권에서 수익성이있는 농촌 신용 협동 조합의 수가 82 개로 늘어나고 손실을 창출하는 신용 협동 조합이 18 개로 줄어들 것으로 추정된다. 손익 롤 오버 후 관할 지방의 농촌 신용 협동 조합은 손실 규모가 전년도보다 약 60 % 감소한 650 만 명으로 감소 할 것으로 전망했다.
표 1 서창시 관할 지방 농촌 신용 협동 조합의 경제적 효익 변화
동시에 감독의 지속적인 강화로 농촌 신용 협동 조합의 내부 통제 시스템 및 위험 예방 시스템이 지속적으로 개선되고 리스크 인식 및 비즈니스 인식이 지속적으로 강화되었습니다. 경제적 회계를 무시하고 이익 지표를 무시하는 독보적 인 광범위한 관리 방법. 그리고 경영 철학은 처음에는 뒤 바뀌 었습니다. 시골 신용 협동 조합의 현재 사업 활동이 바뀌 었다고 말할 수 있습니다.
둘째, 시골 신용 협동 조합의 발전을 괴롭히는 심각한 모순
농촌 신용 협동 조합 운영의 전환점은 향후 개발 경로가 평탄하다는 의미는 아닙니다. 현재 시골 신용 협동 조합의 발전을 괴롭 히고있는 일련의 심층적 인 모순들이 여전히 존재한다. 이러한 모순들은 주로 다음과 같다 :
부실 채권의 비율이 높고 역사의 부담이 큽니다. 통계에 따르면 2002 년 말 Xuchang시 관할 지방의 신용 협동 조합은 총 19,063,000 위안의 부실 채권을 가지고 총 대출 잔액의 51.49 %를 차지했다. 이 비율은 국제 은행 부문의 기준을 훨씬 초과 할뿐만 아니라 국영 상업 은행보다 훨씬 높습니다. 농촌 신용 협동 조합의 부실 채권에 대한 이유는 농산물 은행이 에스크로 관계에서 분리되면 주로 농촌 은행이 리스크 대출을 의식적으로 전달하고, 도시 신용 협동 조합과 농촌 기초가 신용 협동 조합으로 합병되면 일부 부실 자산도 농촌 신용 협동 조합으로 들어서 1990 년대 초반 "프로젝트가 뜨거웠으며"개발구 열이 나자 농촌 신용 협동 조합은 지역 행정 개입의 대상이되었고 "큰 그림"과 협력하기 위해 대출이 발행되었고 기업들은 신용 협동 융자를 악의적으로 도망치고 비웠다. 그리고 가난한 경영. 뿐만 아니라, 인플레이션 억제를 위해 가계 저축 예금을 헷지해야한다는 규정이 있지만 대출 금리는 그에 따라 증가하지 않았다. "국가 정책과 금융 기관이 법안을 지불 한 결과"농촌 신용 협동 조합에 대한 부가가치 보조금이 큰 부담이되고 통계 자료에 따르면 농촌 신용 협동 조합의이자 비용 만 7198 만원 증가 할 것으로 예상된다. 부도덕 한 자산과 정책 부담의 무게로 시골 신용 협동 조합은 오랫동안 심각한 파산의 어려운 상황에 처해있었습니다. 투자 수익의 부족으로 농민들은 시골 신용 협동 조합에 투자하기를 꺼린다. 또한 지방 자치 단체는 재정적 자원에 한계가 있으며 투자가 어렵고 시골 신용 협동 조합의 자본을 보완 할 수 없으며 기업 지배 구조를 개선하지 못하고 과학적 관리 시스템을 구축 할 수 없다. . 신용 조합의 발전을 유지하는 능력은 심각한 영향을 받았다. 관리가 융통성이 부족하고 자영업이 억제됩니다. 시골 신용 협동 조합을 위해 중국 인민 은행은 현재 규제 기관과 관리인의 이중 역할을 맡고있다. 규제 기관으로서 중국 인민 은행은 농촌 신용 협동 조합의 고위 임원 자격을 검사하고 내부 통제 및 위험 통제 시스템을 수립하고 운영의 준수 및 회계 명세서의 진위 여부를 확인하도록 촉구합니다. 후견인으로서 중국 인민 은행은 시골 신용 협동 조합에 사업을 지시했다. 그러나이 두 기능은 상충됩니다. 감독에 대한 압력을 완화하기 위해 중국 인민 은행은 농촌 신용 협동 조합의 활력을 억제하려는 경향이있다. 현재 시골 신용 협동 조합의 준비와 서비스 소매점의 조정조차도 중국 인민 은행의 다양한 수준에서의 승인이 필요하다. 이는 시간이 많이 걸리고 힘들며 경제적, 사회적 발전의 실제 요구에 따라 신용 협동 조합에 의한 적시의 금융 서비스 조정에 도움이되지 않는다. 특정 사업에 관한 한 많은 특성 농업의 생산주기가 1 년 이상이지만 소액 대출은 대개 대출 기간이 1 년 미만이라고 규정하고 농촌 산업 구조 조정의 필요성에 완전히 적응하기 어렵습니다.
카운티의 자금이 많이 소모되어 비즈니스 환경이 더욱 개선되어야합니다. 국영 상업 은행의 철수로 농촌 신용 협동 조합 운영에 대한 외부 조건이 좋았지 만 대규모 자금 유출도 발생했습니다. 규모가 큰 자금의 수집으로 인해 국영 상업 은행의 카운티 차원의 지점은 우편 저축의 흡수, 카운티 경제 기금의 대규모 유출의 형성과 함께 많은 유휴 자금을 예금해야합니다. 통계에 따르면 지난 5 년간 Xuchang 카운티의 평균 자금 유출은 평균 4 억 1,474 만 위안으로 증가했다. 특히 1999 년 이후 매년 자금이 유출되었으며 2001 년과 2002 년에는 7 억 9000 만 위안, 6 억 위안으로 증가했다. 대규모 자금 유출로 인해 시골 신용 협동 조합의 개발은 정책 대출 지원에 크게 의존해야합니다. 통계에 따르면 2002 년 농촌 신용 협동 조합에 의해 투자 된 농업 대출의 거의 60 %가 상사가 발행 한 정책 대출이었다. 뿐만 아니라 사회에서 선의의 개념이 강하지 않고 신용 시스템이 완벽하지 않고 기업이 부채를 벗어나고 심지어 법조차 엄격하지 않은 문제가 있습니다. 일부 지역은 "소송에서 이기고 돈을 잃어 버리는"현상이 있습니다.
표 2 서창 현 자본 유출 규모의 변화
관리 수준이 낮고 직원의 품질이 비즈니스 개발의 요구에 적응하기 어렵습니다. 농촌 신용 협동 조합의 특수성으로 인해 공식 대학의 졸업생 중 일부는 계획 경제 기간 동안 농촌 신용 협동 조합에서 일하도록 배정받지 못했습니다. 농촌 신용 협동 조합은 "양방향 직업 선택"을 통해 필요한 재능을 소개 할 수있을 때 경제적 이익이 낮고 임금과 급여가 낮기 때문에 사업 개발에 긴급히 필요한 재능을 모집하기가 어렵습니다. 이것은 시골 신용 협동 조합의 품질이 낮은 상황을 형성했습니다. 통계에 따르면, Xuchang City의 6 개 신용 조합 및 100 개의 법인 조직의 24,549 명의 정식 직원 중 학사 학위를 가진 직원이 22 명에 불과하며 대학 학위를 가진 직원이 402 명에 불과합니다. 관련 전문 지식이 부족하고 경제력이 약하기 때문에 시골 신용 협동 조합에 의한 현대 기술 채택이 직접 제한됩니다. 현재 대부분의 농촌 신용 협동 조합은 여전히 손으로 운영되고있어 비효율적 일뿐만 아니라 고급 관리 기법과 위험 관리 방법을 적용하기 어려워 사각 지대 및 잠재적 인 허점을 경영에 부과하고 있습니다.
규모가 작고 혁신 능력이 떨어지며 서비스 수준이 뒤떨어집니다. 신용 협동 조합이 공동으로 신용 협동 조합의 설립에 자금을 지원하고 신용 협동 조합이 신용 협동 조합을 위해 관리 기능을 행사 했음에도 불구하고 농촌 신용 협동 조합은 기본적인 사업 회계 부서이며 독립적 인 법인 법인입니다. 현재 시골 신용 협동 조합의 사업 범위는 대개 단 하나의 군구만을 다루고있다. 너무 작은 사법권과 낮은 기준에있는 직원의 품질은 신용 조합과 신용 조합조차도 혁신 능력이 떨어지며 빠르게 변화하는 사회 경제적 환경에 적응하기 어렵다는 것을 결정합니다. 따라서 재무 리스크를 방지하고 내부 경영 시스템을 수립하며 운영 절차를 결정하고 현대 경영 기법을 도입하며 상호 조정과 협력을 강화하는 측면에서 신용 협동 조합은 외부 세력의 도움과 진흥에 크게 의존합니다. 현재 중국 인민 은행의 지침에 따라 신용 위험을 예방하고 통제하기위한 시골 신용 협동 조합의 시스템이 처음 설립되었지만 금리 변동으로 인한 위험을 방지하는 방법에 대한 통합 된 생각은 없습니다. 또한 사업소의 범위가 너무 작기 때문에 농촌 신용 협동 조합의 외환 사업은 계층 별 상담원을 통해 실현되어야합니다. 농촌 신용 협동 조합이 처리하는 외환 사업은 일반적으로 3 일이 소요되며 국유 상업 은행은 몇 분 또는 몇 분 내에 완료 할 수 있습니다. 매끄러운 도로의 부족과 초안의 발행은 공공 서비스를 제한하는 주요 요인이되었습니다.
셋째, 대응책
현재 농촌 신용 협동 조합은 금융 조직 구조 및 사업 전략 조정과 함께 개발을위한 드문 기회에 직면 해 있습니다. 그러나 농촌 신용 협동 조합은 위에서 언급 한 뿌리깊은 모순을 해결할 때만 건전한 발전의 길로 나아갈 수 있기 때문에 "세 농촌"을 봉사하고 회원들에게 봉사하는 것이 더 좋다.
시골 신용 협동 조합의 상업화 발전 방향을 명확히하고 농촌 신용 협동 조합의 지분 시스템 전환을시의 적절하게 홍보한다. 현재 시골 신용 협동 조합은 회원 및 주식으로 구성된 농촌 협동 조합 금융 기관으로 자리 매김하고 있으며, 주로 회원들에게 금융 서비스를 제공하는 회원들의 민주적 관리를 구현합니다. 그러나 실제 상황은 자본 구성의 관점에서 볼 때 농촌 신용 협동 조합이 많은 부실 자산을 가지고 있기 때문에 농민과 경제 단체는 신용 협동 조합에 투자 할 의사가 없다. 농촌 신용 협동 조합의 자본은 정부 투자와 종업원 스톡, 감독의 관점에서 나온다 농촌 신용 협동 조합의 적용은 상업 은행의 규제 기준이기도하며, 역사적 경험을 통해 엄청난 양의 부실 자산을 창출하는 중요한 이유는 시장 경제의 법칙을 따르지 않고 경제 회계의 극도의 중요성을 무시한 것, 국제 경험, 재정적 지속 가능성은 소액 금융 기관의 성공을위한 중요한 전제 조건 중 하나입니다. 이른바 재정적 지속 가능성은 소액 금융 기관의 운영 수입이 운영비를 보충 한 후 적절한 잉여금을 갖는다는 것을 의미합니다. 따라서 농촌 신용 협동 조합의 상업화 방향을 명확히해야한다. 역사적 부담을 적절하게 처리 한 후, 지주 제도의 개혁을 통해 농촌 신용 협동 조합이 상업적 소규모 금융 기관으로 재편되고 각 신용 협동 조합의 법인 자격이 폐지되고 2 단계 법인이 첫 번째 수준의 법인이되었습니다.
시골 신용 협동 조합의 무거운 역사적 짐을 들어 올리기위한 조치를 취하십시오. 앞서 언급했듯이 시골 신용 협동 조합의 역사적 부담과 부실 자산은 여러 가지 이유로 인해 발생합니다. 통계청에 따르면 서창시에서는 '프로젝트 고열', '개발구 발열', 도시 신용 협동 조합 및 합병, ABC 양도로 발생한 부실 채권 만 1,168.31 억 위안으로 부실 채권 잔액의 88.36 %를 차지했다. 정책과 제도적 이유로 국영 은행의 역사적 부담을 위해, 국가는 탈취 조치를 취했다. 이러한 상황에서 정부가 시골 신용 협동 조합의 정책 및 제도적 부적격 자산에 대해 무시 무시한 태도를 취하고 자신을 소화하도록 요구하면 시골 신용 협동 조합에 극도로 불공정 한 외부 환경이 인위적으로 형성 될 것입니다. 또한 오랜 시간 일뿐만 아니라 대출 및 대출 스프레드를 확대하고 신용 조합의 수익에 대한 역사적 부담을 분산시킴으로써 농민 신용 조합의 역사적인 부담을 농민들의 머리로 전달합니다. "덜 먹고, 놓아 라."라는 정책은 정반대의 것이다.
시골 신용 협동 조합 개발을위한 훌륭한 외부 환경 조성 대출 이자율에 대한 제한을 적절히 완화하십시오. 마이크로 파이낸싱 방법은 유연하고 다양하며 절차는 간단하지만 거래 비용이 상대적으로 높고 대출 금리가 인상됩니다.
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