X 도시의 은행 카드 현황 조사 및 분석 및 네트워킹 공동 개발에 관한 사고

은행 카드 비즈니스의 네트워킹 및 공동 개발은 중국 은행 카드의 수용 환경 개선, 은행 카드 비즈니스의 신속한 개발 촉진 및 사람들의 삶의 질 향상에 긍정적 인 역할을했습니다. 그러나 경제가 저조한 중소 도시에서는 은행 카드 수용 환경이 작기 때문에 소비 개념이 뒤떨어져 인터넷 등 기술적 조건이 뒤떨어져 상인 기업의 규모가 작고 은행 카드 사업 개발이 상대적으로 느려 현재의 은행 카드가 압수 당하고있다. 네트워크가 은행 카드 수용 환경 구축을 가속화하고 은행 카드의 기능과 사업 범위를 확대하며 중소 도시의 불리한 요소를 극복하기 위해 네트워크를 단결시키는 것이 필수적입니다. 이 주제를 중심으로 최근에 신유시의 은행 카드 사업 현황 및 네트워크에 대한 설문 조사를 실시했습니다.

I. 은행 카드 사업 현황

신유 (Xinyu)는 장시 (Jiangxi) 중심의 현 수준의 도시로 총 인구는 108 만 명이며 도시 인구는 300000 명입니다. 이 도시의 은행 카드 사업은 10 년 이상을 경험했으며 2003 년 3 월 말까지 총 6 개의 카드 발행사가 발행되었으며 271,149 개의 직불 카드, 13,666 개의 신용 카드 및 44 개의 국제 신용 카드를 포함하여 총 284,857 개의 카드가 발급되었습니다. 은행 카드 계좌의 위안화 예금 잔액은 57575 만 위안, 상인은 247 명의 상인이었으며, 모든 금융 기관에는 15 대의 ATM과 225 대의 판매 단말기가 설치되었습니다. 2003 년 1 사분기 도시 내 거래 건수는 332,000 건이고 거래 금액은 2 억 3,848 만 위안이고 그 중 카드는 5600 건이었고 카드 소비량은 1,460 만 위안으로 총 거래량의 0.6 %를 차지하여 도시의 사회 용품 소매 판매 총액의 1.6 %를 차지했다. %. 도시의 1 인당 카드 보유 능력은 0.3 미만이며 도시 지역 평균 1 인당 카드는 1 미만입니다. 위에서 볼 수 있듯이 신유시의 은행 카드 사업은 경제 개발 도시의 수와 질 사이에 상당한 격차가 있습니다.

카드 종류에 관해서, 도시는 직불 카드를 주류로하고 신용 카드로 보충 된 일련의 은행 카드를 형성했습니다. 중국이 WTO에 가입하고 은행 경쟁이 치열 해짐에 따라 모든 은행들은 개인 은행을 개발하고 중개업의 소득을 늘리는 중요한 수단으로 은행 카드 사업을 개발할 것이며, Peony Card Series 및 Jinsui와 같은 자체 "가족"브랜드 시리즈 카드를 출시 할 예정이다. 카드 시리즈, 만리 장성 카드 시리즈, 드래곤 카드 시리즈 및 태평양 카드 시리즈와 카드가 있습니다.

카드 기능면에서 은행은 지속적으로 품종을 개발하고 브랜드를 설립하는 과정, 특히 전화 은행 및 온라인 뱅킹의 출시, 끊임없이 혁신과 정제 및 카드 보관을 통해 기술 발전과 카드 환경 개선에 의존합니다. 사람들의 삶은 IP 전화 기능, 예약 호텔, 고속 지불, 복권 내기, 의료 등록 기능 등과 같은 기능에 더 가깝습니다. 카드 기능은 전문화, 다변화, 계층화 및 인텔리전스 및 관련 산업의 방향으로 점차적으로 발전하고 있습니다. 점점 더.

네트워킹 측면에서 2003 년 3 월 말까지 모든 발급 은행은 은행 카드 네트워킹의 요구 사항에 따라 네트워크, 소프트웨어 및 다양한 터미널 장비의 업그레이드를 완료했습니다. 도시의 ATM이 실현되었습니다. 크로스 뱅크 및 지역 간 거래는 올해 말에 완전히 실현 될 것으로 예상됩니다.

둘째, 주요 문제가 존재합니다.

카드 인식은 만족스럽지 않습니다. 도시의 카드 소비는 총 거래량의 0.6 %에 불과하며, 도시의 총 소비재 소매 판매액의 1.6 %를 차지합니다. 주된 이유는 두 가지 측면에서 비롯됩니다 : 첫 번째는 편의의 정도가 사람들의 요구와 거리가 멀다는 것입니다. 많은 소비자는 "암호가 복잡합니다", "기계적 고장이 더 많습니다", "신용 카드에 문제를 저장하는 현금이 없음"등을 생각합니다. 두 번째는 전통적인 "두 개의은 제품"이라는 개념은 또한 할당량 카드의 개발을 심각하게 제한합니다. 거래 건수는 적지 만 평균 거래 금액이 많기 때문에 카드 거래가 특별한 특수 가치가 높은 소비자, 통상 소비로 제한됩니다. 작은 소비자 신용 카드 요금은 높지는 않지만 또한 "수면 카드"가 많다는 것을 나타냅니다. 많은 사람들이 은행 카드를 예금과 출금 및 지불을위한 도구로만 사용합니다.

수신 환경이 걱정입니다. 상인들은 은행 카드를 수령함으로써 즉시 판매 수익을 올릴 수 없으므로 커미션을 반환해야하므로 은행 카드 수령에 대한 열정이 심각하게 영향을받습니다. 여러 은행에서 개발 한 특수 상인들이 줄어들고 있으며, 쇼핑몰에있는 대부분의 POS 기계는 선반에 쌓여 있으며 심지어 신용 카드 수령을 거부합니다. 도시의 200 개가 넘는 POS 기계 중 10 % 미만이 정상적으로 사용되고 있습니다. 일부 특수 산업과 회사는 동전 상자 몇 개를 가지고 던져 버리는 것을 선호하지만 매일 현대적인 전자 화폐를 사용하는 것에는 관심이 없습니다.

서비스 기능은 심각하게 뒤쳐져 있습니다. 카드 종류의 비중이 균형을 잃고, 할당량 카드 개발이 심각하게 뒤떨어져 있고, 카드 소비 신용 기능이 부족하고, 당좌 대월이 적으며, 할부 금액이 적고 수익 잠재력이 충분하지 않으며, 자동차 구매, 주택 구매, 여행, 항공권 구매 등과 같은 대량 소비가 제한적입니다. 전통적인 현금 거래 및 이체 거래가 여전히 지배적이며 온라인 뱅킹 카드 서비스 기능이 제한되어 있으며 온라인 지불 보안 및 지불 게이트웨이의 일관성이 온라인 카드 기능을 제한하고 서비스 및 개인 서비스를 개선합니다. 카드 소지자와의 긴밀하고 안정적인 관계를 구축하기 위해 고안된 무료 정보 서비스와 서비스가 적어 계정 통합 기능과 고급 카드는 낮은 수준의 카드에 대한 적용 범위가 부족하며 일부 카드 발급 브랜드에는 많은 브랜드가 있습니다. 카드 소지자는 동일한 브랜드의 여러 카드를 동시에 보유해야하기 때문에 카드 소지자에게 불편을 겪습니다.

기술 조건을 개선해야합니다. 설문 조사에 따르면 카드 소지자는 카드를 스 와이프하는 데 대한 자신감이 충분하지 않은 것으로 나타났습니다. 대부분의 불만 사항은 ATM의 작동 속도 및 삼키는 비율, POS 카드 스 와이프 성공률, 네트워크 대기 시간이 너무 길며 온라인 지불 보안에 대한 신뢰도가 낮습니다. 특히 크로스 라인 및 오프 사이트 장비 사용 카드가 잘못되었을 때 문제는 더욱 복잡해지며 이러한 문제를 경험 한 대부분의 고객은 불만을 나타냅니다. 때로는 고객이 잘못된 계좌로 인해 신용 카드로 돈을 잃어 버리고 은행에 전화 할 때 만족할만한 대답을 얻을 수없는 경우가 있습니다. 일부 은행 간 거래가 잘못 분류되고, 수령 은행이 이미 잘못된 거래에 대한 수정을 시작했으며 발행 기관이이를 수령하지 않아 수동 조정을 기다려야합니다. 일부는 은행 간 문제를 확인했지만 즉시 고객의 돈을 돌려 줄 수는 없기 때문에 상인과 고객 사이에 많은 모순이 발생합니다.

관리 메커니즘이 원활하지 않습니다. 모든 은행에는 특수 카드 부서가 있지만,이 부서의 관리는 다른 부서에 의존해야하며, 카드 비즈니스의 일부 기능 만 관리합니다. 개발에서 사용까지 전체 프로세스와 전체 프로세스를 구성하지는 않습니다. 비용의 회계 및 관리 시스템은 카드의 다양한 회계 데이터가 왜곡되어 비즈니스의 실제 상황을 반영하지 못하고 의사 결정에 영향을 미칩니다. 또한 카드 사업 관리와 상급 및 하급 은행의 책임 분담은 그리 합리적이지 못하다.이 문제는 4 대 국영 은행과 지역 간 관리에서 더욱 두드러진다.

업계의 침투 깊이가 충분하지 않습니다. 신유시의 은행 카드 사업은 호텔, 소매업, 요식업 및 유가 증권의 침투력이 뛰어나며 보험, 대중 교통, 교통, 교육, 의료, 우편 및 통신 및 기타 공공 시설, 기금 및 기타 산업을 포함하지만 폭 넓은 침투를 포함합니다. 깊이가 충분하지 않습니다. 관광 및 부동산과 같은 다른 산업 분야에서의 협력이 개발되어야하며 산업 침투의 수직적 및 수평 적 관계가 여전히 강화되어야합니다.

전반적인 홍보는 좋지 않습니다. 오늘날에는 다양한 은행들이 라디오, 텔레비전, 거리 광고 및 포스터와 같은 다양한 형태의 선전을 사용하고 있지만 선전 및 제한된 자금에 대한 투자가 충분하지 않아 서방 은행의 투자와 30-50 %의 비용이 상당히 다릅니다. 동시에, 특정 상품의 판촉을 위해 주로 은행의 전반적인 CI 이미지를 확립하려는 선전이 부족하고, 고객 심리 및 CI 창의성 수준을 향상시키기 위해 선전이 부족하며, 공동 프로모션이 적고 각 가족은 제품 홍보에만 중점을 둡니다. 평균적인 사용자는 모든 종류의 홍보로 압도 당하고 있습니다.

위험 예방 능력이 약합니다. 카드 사업은 개발 시간이 짧고 법 체계가 완벽하지 못하고 카드 소지자의 자기 보호 및 위험 인식이 제한적이며 은행의 감사 및 카드 사업 모니터링이 불충분하고 새로운 품종, 새로운 기능이 지속적으로 도입되고 기술적 인 이유로 위험 통제가 존재합니다. 누락.

III. 환경 건설 및 네트워킹 공동 개발 제안 수락

노력과 내부 강도, 적극적으로 은행 카드 기능과 수용 범위를 확장하고 은행 카드 "한 카드 다중 사용을 촉진."

적극적으로 은행 카드의 서비스 기능을 확장하고 정보 기술의 발전에 은행 카드 사업의 개발을위한 중요한 측정 및 방법 "은행 카드를 기반으로 한 카드 다중 사용"을 실현. 이를 위해 모든 은행은 현금, 쇼핑 및 기타 활동에 대한 기본적인 접근 기능을 지속적으로 개선하고 거주자의 일상 업무 및 생활 요구에 근접한 서비스 기능을 적극적으로 확장해야하며 점차적으로 연료, 운송, 의료, 연금 보험, 통신 등의 분야에서 전자 지갑을 홍보해야합니다. 온라인 현금 자동 입출금기, 셀프 서비스 뱅킹, 온라인 뱅킹, 전화 뱅킹, 모바일 뱅킹 및 기타 새로운 서비스 방법과 결합하여 언제 어디서나 은행 카드의 편리함과 속도를 실제로 느낄 수 있습니다. 또한 시골 은행 카드 시장은 거의 공백이며 은행 카드 사업 개발을위한 중소 도시 개발의 잠재력이기도하다. 상업 은행은 소규모 인구와 중소 도시의 경제 규모를 보완 할 수있는 시골 은행 카드 시장을 신중하게 개발해야한다. 부족합니다.

정책을지도하고, 정부의 판촉 역할에 연극을주고, 은행 카드 수용 환경 구축의 속도를 가속화하십시오.

중국 은행 카드 산업의 발달은 경제 성장이 저조한 중소 도시를 중심으로 초기 단계에 있으며 상인의 인수가 증가하지 않고 수용 환경이 가혹한 데다 은행 카드 수용 환경 건설의 병목 현상을 해소 할 필요가있다. . 첫째, 행정 수단을 사용하고 정부 상인이 정부 세제를 통해 은행 카드를 수락하도록 장려하는 것이 필요합니다. 소매, 요식업, 호텔, 운송 및 기타 산업에서 특정 판매량을 초과하는 가맹점은 은행 카드를 수령해야하며, 상기 상인이 상공 회의소의 연간 검사 범위 내에서 POS 기계를 설치하는지 여부와 산업 및 상업 기업의 비즈니스 지출 및 카드 소비량을 공식화해야합니다. 그리고 조달 정책 조치로 정부, 금융 기관 및 은행 카드 공동 조직이 공동으로 보상 카드 소지자를위한 특별 기금을 조성하고 카드 소비를 장려하기 위해 상을 수여하는 것으로 간주 될 수 있습니다. 동시에 세무 당국은 은행 카드를 수령하는 상인에게 특정 세금 혜택을 제공해야합니다. 둘째, 많은 중소 서비스 기업의 탈세 현상을 고려하여 조세 조정 POS의 배치를 확대하고 POS 문서 일련 번호를 사용하여 탈세의 발생을 방지하기 위해 상인의 매출을 모니터링하는 것이 바람직하다. 세금 통제 인보이스, 개인 과세 소득 계정을 구현하고, 개인 소득세를 통제하면서 은행 카드 산업의 발전을 촉진하기 위해 개인 소득 계좌를 은행 카드 시스템에 통합하십시오. 셋째, 여론 선전의 긍정적 인 지침 역할을 사용하여 은행 카드 산업 건설에 대한 성과를 홍보하고, 금융 정보화 지식을 대중화하고, 카드 소비에 대한 대중의 인식을 제고하고, 투자 환경을 향상시키고, 정책 투명성을 제고하고, 모든 당사자가 은행 카드에 투자하도록 유도합니다. 지역 경제 발전을 지원하기위한 산업 건설.

시장을 표준화하고, 중앙 은행의 조정 서비스 및 감독을 강화하고, 은행 간의 악순환 경쟁을 피하십시오.

첫째, 통합 된 기획 및 관리를 강화하고 건전한 경영 및 이익 배분 메커니즘을 수립하며 모든 당사자가 시장 건설 및 네트워킹 수용에 참여할 수 있도록 열의를 제기하고 다양한 카드 발급 은행과의 통신 및 협력을 강화하고 개발 전략을 통일하며 악순환 경쟁을 피하고 환경을 수용합니다. 이러한 개선은 은행 카드의 네트워킹을 가속화하기 위해 전반적인 시너지 효과를 동원하고 적용하는 상업 은행의 중요한 이익과 관련이 있습니다.

둘째, 통일 된 비즈니스 규범 및 기술 표준의 수립 및 시행을 강화하고 은행 간 거래의 비즈니스 프로세스를 개선하며 오류 및 오류 처리를위한 통일 ​​된 통보 시스템을 구축하고 모든 당사자에게 투명한 모니터링 메커니즘을 수립하며 오류 처리를위한 특별한 위험 펀드를 구축해야합니다 은행은이자 메 커니 즘에서 잘못된 계좌를 분실하여 은행에 먼저 고객에게 환불을 요청한 후 질의 및 조사를 진행하며, 카드 소지자에게 통합 된 공개 불만 및 오류 처리 비즈니스 모니터링 시스템을 제공합니다.

세 번째는 은행 간 거래에서 중화 인민 은행의 조정을 유지하고, 검사를 강화하고, 상업 은행이 중앙 집중화되고 통일되고 개방 된 시스템의 프로세스를 가속화하고 모든 은행들이 일정대로 표준화를 완료 할 것을 촉구한다. 조직, 조정, 감독 및 관리의 기능을 충분히 발휘하고, 기존 자원을 사용하고, 지역 상황에 적응하고, 네트워킹의 과정에서 마주 치는 문제를 해결하기위한 다양한 양식을 채택하십시오.

공제율을 통일하고, 상업 은행의 수입원을 안정 시키며, 인수 시장에서 합리적인 공제율을 유지하십시오.

상인 공제율은 인수 시장의 소득 원천이며 공제율 소득은 없으며 수용 환경의 건설은이자 기반을 상실합니다. 장기적으로 은행 카드 산업이 특정 단계로 성장한 이후 상인은 가장 큰 수혜자 중 하나입니다. 따라서 인수 시장에서 합리적인 공제율을 유지할 필요가 있습니다.

공제율의 공식화에서 취득자 간의 악순환은 피해야합니다. 통일 공제율을 책정 할 때, 각기 다른 산업과 지역의 특성을 충분히 고려해야한다. 예를 들어, 블록 트레이드에서 판매용 자동차를 판매하는 경우 리베이트 상한을 적용하고 과금 표준을 낮추는 관행을 고려할 수 있습니다. 의료, 세무 등 일부 특수 업종의 경우 리베이트 율을 적절히 낮추는 방안을 고려할 수 있으며 은행 카드 사용은 매우 높고 사람들의 일상 생활과 밀접한 관련이 있으며 가능한 한 빨리 대중화되어야하며 호텔이나 호텔, 평균보다 높은 공제율을 설정할 수 있으며, 저개발 경제가있는 도시의 경우 산업 평균보다 낮은 공제율을 설정할 수 있습니다.

경쟁을 장려하고, 발행 은행의 유통 메커니즘을 합리화하고, 은행 및 전문 서비스 회사를 인수하고, 수용 은행이 수용 환경을 수용 할 수 있도록 열렬한 노력을 기울이십시오.

이번 조사에서 시중 은행들은 일반적으로 현재 8 : 1 : 1의 이익 배분 비율이 합리적이지 않으며 주로 발행 은행에 의존한다고 생각합니다. 사실, 발행 은행은 은행 카드 인수 환경의 주요 작성자가 아닙니다. 은행 카드 인수 환경의 구축은 주로 인수 은행 또는 전문 서비스 회사에 달려 있으며, 전문 서비스 회사의 영업 수입은 인수 은행에서 발생합니다. 따라서 은행 카드 은행 간 거래의 이익 배분 비율을 취득 은행으로 기울여 인수 시장 전체가 적정한 수익 기반을 갖도록하는 것이 은행 카드 수용 환경 구축의 병목 현상을 해소하는 중요한 수단 중 하나이다. 이번 조사에서 일부 상업 은행은 인수자의 경쟁에 참여하지 않으려 고했기 때문에 현재의 8 : 1 : 1은 국제 경험과 중국의 국가 조건에 따라 6 : 1 : 3으로 변경되어야한다고 제안합니다. 상업 은행 건설 수용 환경에 대한 열정을 높이고, 인수 은행이 사업 개발 및 유지 보수 서비스를 아웃소싱해야하는 경우 전문 서비스 회사의 서비스 수수료를 지불하기에 충분한 수입이 있습니다. 이런 식으로 만 우리는 은행과 다양한 사회 세력을 수용 시장 건설에 진정으로 동원 할 수 있으며, 수용 규모를 확대하는 데 필요한 자금 원천을 보장 할 수 있습니다.